보험 들 땐 ‘건강특약할인’ 챙기세요

보험 들 땐 ‘건강특약할인’ 챙기세요

중앙일보 원문

혈압·체중 정상이고 비흡연 땐

보험료 최대 40%까지 깎아줘

‘건강체’ 가입 뒤 흡연 적발되면

할인금 정산, 차액까지 물어내야

금연 1주년을 맞은 직장인 김준성(40)씨는 최근 건강검진 결과지를 보험사에 제출했다. 비흡연자에게 보험료를 깎아준다는 ‘건강특약’ 얘기를 듣고서다. 김씨가 가입한 보험상품은 60세 이전 사망 시 1억원을 주는 정기보험이다. 종신보험보다 보장 기간이 짧지만 상대적으로 싼 월 2만3500원을 낸다. 체질량지수(BMI), 혈압, 콜레스테롤, 혈당수치가 나와있는 건강검진 결과지를 보험사에 제출하자 며칠 뒤 통보가 왔다. “기존 ‘표준체’에서 ‘건강체’로 등급이 올라 월 보험료가 1만8000원으로 다시 책정됐다”는 소식이었다. 김씨가 받은 할인율은 23.4%다. 김씨는 “월 보험료가 20만원을 넘어가는 종신보험은 건강특약 할인이 2만~3만원대라고 들었다”면서 “담뱃값도 안 들고 보험료까지 아껴 금연한 보람이 있다”고 말했다.

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건강한 신체는 생명보험사에게 우량 담보와 같다. 질병에 걸려 보험금을 타 갈 위험이 상대적으로 적다. 아팠던 사람에게 보험료를 비싸게 받으니, 건강한 사람에겐 보험료를 할인해주는 게 당연하다. 보험사마다 ‘건강체 할인’, ‘우량체 할인’ 등으로 불리는 건강특약을 만든 이유다. 적게는 10% 안팎에서 많게는 40%까지 보험료가 싸다. 종신보험과 정기보험, 암보험, CI보험 등 사망·질병에 관한 보장성보험에 대부분 적용된다. 이미 가입한 경우에도 아직 보험료를 내고 있다면 김씨처럼 조정이 가능하다.

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가장 중요한 조건은 흡연 여부다. 통상 가입 직전 1년간 흡연했는지 여부를 따진다. 일반 건강특약과 별도로 아예 ‘비흡연체 할인제도’를 따로 갖춘 보험사도 많다. 교보라이프플래닛이 지난해 8월 출시한 ‘(무)라이프플래닛e정기보험Ⅱ’는 평생 담배를 한 번도 피우지 않은 사람을 ‘슈퍼 건강체’로 지정해 최대 21~41%의 할인율 제공한다. 생보사들은 가입자를 건강 상태에 따라 여러 등급으로 구분한다. ‘표준체(흡연체)’를 기준으로 표준 미달체와 건강체로 나눈다.

흡연 다음으로 보는 요인은 혈압이다. 고혈압 리스크를 피하기 위해 수축 시 혈압(최대 혈압)이 110~139㎜Hg 범위 안에 들면 건강체다. 너무 뚱뚱하거나 말라도 건강체 불합격이다. 몸무게(㎏)를 키(m)의 제곱으로 나눈 체질량지수 기준은 17.0∼27.9 범위 내에서 정해진다.

요건이 크게 까다롭지 않은데도 건강특약 혜택을 받는 가입자 수는 극히 미미하다. 새누리당 유의동 의원이 지난해 금융감독원에서 제출받은 자료에 의하면 2014년부터 지난해 6월까지 이뤄진 생보사 신규계약 중 1.42%만이 건강특약에 가입했다. 연도별 가입률 추이를 살펴봐도 2014년 1.41%, 2015년 1.60%, 2016년 상반기 1.07% 정도였다. 유 의원은 “건강특약 가입자의 보험료가 낮기 때문에 보험사들이 적극적으로 홍보를 안 하고, 소비자는 잘 모른 채 보험료를 더 내고 있다”고 지적했다. 익명을 요구한 한 보험설계사는 “고객들이 2년에 한 번씩 건강검진 결과표를 내는 걸 번거롭게 생각할 뿐더러 건강검진 과정에서 청약철회나 계약 인수 거절 가능성이 있어 잘 권하지 않는다”고 말했다.

그러나 건강체 판정을 받은 뒤 다시 흡연을 하면 보험료 할인 혜택 취소는 물론 정산 차액까지 추가 납부해야 한다는 점을 기억해야 한다. 보험사 몰래 담배를 폈다가 무작위 검사 대상으로 선정되면 검사원이 직접 방문해 소변검사를 한다.

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